摩根大通和花旗已把区块链用于大额支付与跨境结算，但相关服务仍主要运行在机构客户和许可网络之间。CoinDesk报道称，英国数字银行 Monument Bank 正尝试把代币化存款从银行内部系统推向零售端。
拟代币化 2.5 亿英镑存款
Monument Bank 计划在 Midnight 网络上，将最多 2.5 亿英镑零售客户存款代币化，约合 3.35 亿美元。该行称，这些存款仍将是计息银行存款，由 Monument 全额支持，并可按 1:1 兑换为英镑。
按照方案，这类存款仍处于受监管银行体系内，并在相关上限内适用英国金融服务补偿计划（FSCS）保障。用户端体验则会尽量接近普通英镑活期或储蓄账户，不要求客户理解或直接使用加密货币。
华尔街银行仍限于机构网络
报道提到，摩根大通通过 Kinexys 区块链平台处理的资金规模已超过 3 万亿美元，花旗的 Citi Token Services 也在每天处理数十亿美元跨境支付。不过，这些代币化支付服务目前仍主要面向机构客户，且多在封闭或许可环境中运行。
Monument Bank 创始人 Mintoo Bhandari 认为，当前多数“代币化货币”项目仍是银行内部工程，尚未真正覆盖普通储户。文章指出，这也是当前银行代币化路线与稳定币路线之间的一条明显分界线：前者强调监管、计息与银行信用，后者更强调开放流通和链上可用性。
零知识证明用于保护数据
Monument 此次选择与注重隐私的 Midnight 合作，核心原因在于银行难以把客户交易数据和商业关系直接暴露在公开链上。Midnight 方面表示，其零知识证明技术可在不公开底层个人数据的情况下，验证客户或交易是否满足既定条件。
文章还提到，银行若各自建立私有链账本，跨网络互通时往往需要桥接或额外机制，这会带来数据暴露和流动性分散问题。对于机构资金管理部门而言，同一笔资金若分散在多个网络中，资本使用效率会明显下降。
目标是接入银行 App
Monument 的更长期目标，是在合规银行 App 内向客户提供代币化投资和借贷服务，包括碎片化私募股权、代币化结构性产品以及 Lombard 贷款等，前提是取得相应许可。
如果该模式运行顺利，Monument 还计划通过 Monument Technology 向其他银行输出这套基础设施。文章认为，接下来的关键不在于银行能否把货币代币化，而在于这类代币化存款能否在不削弱隐私、监管保障和银行信用的前提下，真正服务普通消费者。
