欧洲人的寿命正比以往任何时候都更长。欧盟人口中，超过五分之一年龄在65岁或以上，而80岁及以上人口的占比预计到本世纪末将增加一倍以上。

Principal Financial Group首席执行官Deanna Strable认为，无论是企业还是员工，都还没有准备好应对这一变化。她说：“雇主和管理者将不得不习惯人们在劳动力市场停留更长时间。”她还表示：“我认为我们都还没有为此做好准备。”

出生率下降意味着进入劳动力市场的年轻人更少，与此同时，数以百万计的婴儿潮一代正达到退休年龄。因此，年长劳动者在劳动力市场中的占比正在上升。根据欧盟统计局（Eurostat）数据，2025年，欧盟55岁至64岁人群的就业率达到创纪录的三分之二。

随着人们在职时间延长，企业将不得不调整其工作和招聘方式、岗位设计，并为职业生涯后期的人提供培训。

Strable自2025年1月起执掌Principal。这家总部位于美国的退休与资产管理公司与超过20万家美国雇主合作，在欧洲则代表养老金提供方管理资金。

Strable表示，Principal的员工横跨五个世代，因此再培训和灵活的职业路径正变得越来越重要。过去18个月里，Principal已对全部1.9万名员工开展人工智能培训，并提供不同形式的课程。正如她所说，“有些人更希望完全自己学，另一些人则希望和其他人围坐在一起学习。”公司还扩大了轮岗项目的覆盖范围。该项目过去仅限于精算师，如今已扩展至IT、会计和财务岗位，使员工能够随着职业生涯拉长而转向新角色，而不是觉得必须跳槽到别的公司。

Strable的整个职业生涯都在Principal度过，先后担任过15个不同岗位。她认为，随着员工寻找那些能帮助他们适应变化、而不是去别处“重新开始冒险”的雇主，“一家公司干一辈子”的员工或许会重新出现。她说：“你可以在一家公司里拥有相当于10份不同工作的经历，也可以在10家公司里一次次重新开始。”

长寿带来的性别问题

寿命延长也意味着，除非人们在经济上保持活跃更长时间，否则他们必须为退休储蓄更多资金。

这可能会加剧养老金性别差距。在欧盟，一名女性的有偿工作年限大约比男性少4年，但她的预期寿命却要长5年。到退休时，她通常领取的养老金会比男性少24.5%，这一差距超过性别薪酬差距的两倍。

Strable表示，如果雇主和养老金行业不采取行动，更长寿命可能会扩大这一差距。女性往往收入更低、更常从事兼职工作，也更可能因照顾他人而中断职业生涯，因此退休时积蓄更少。

如今在欧盟出生的一名女性，预期寿命可达84岁，而欧盟委员会预计，到本世纪末这一数字将超过90岁。这意味着那笔更小的养老金储备必须覆盖更长的退休生活。Strable说：“这是我们所有人都应该关注的事情，因为它实际上可能让情况变得更糟。”

在欧洲各地，退休责任正从政府和雇主转向个人，而女性比男性更不相信国家能够提供足够保障。根据Principal Financial Group最新的《全球金融包容性指数》，只有29%的欧洲女性相信本国政府的养老金体系足以支持她们退休，而男性这一比例为39%。在德国，女性这一比例降至17%。

英国自2012年起实施职场养老金自动加入制度，爱尔兰于今年1月跟进，荷兰则正以个人储蓄账户取代有保障的养老金。这些策略让更多人开始储蓄，但也把为退休筹资的责任转移到了储蓄者自己身上。

Strable补充说：“职场仍然是大多数退休储蓄发生的地方，这让雇主能够影响人们存下多少钱。”她建议将自动加入与自动递增缴费结合起来。后者在美国养老金计划中很常见，但在欧洲较为少见，其作用是让缴费比例随着时间上升，而不是停留在最低水平。她说：“比如说，你一开始按5%缴费，但最终希望把储蓄率提高到12%。对大多数个人来说，这会让人望而生畏。”她给出的办法是，把每次提高缴费比例与年度加薪挂钩。

Strable表示：“女性的储蓄往往会在一些可预见的时点下滑，比如组建家庭、照顾亲属，或收入下降的时候。”她还说，“雇主往往最先知道这些时点，比如通过育儿假、照护假或病假工资，因此他们处于一个很有利的位置，可以帮助员工重新审视自己的储蓄状况。”

然而，根据Principal的指数，在发达经济体中，雇主提供的金融指导已经连续两年下降。而此时，女性本就更觉得自己缺乏提前规划的能力：只有54%的欧洲女性表示，她们能够轻松获得规划稳妥退休所需的工具，而男性这一比例为64%。

Strable说：“许多女性得不到专业的财务建议——而且往往恰恰是在她们最需要的时候。”在许多家庭中，丈夫负责与顾问打交道，因此寡妇可能与了解家庭财务状况的人毫无联系。根据保险公司Liverpool Victoria的数据，41%的英国女性表示，如果伴侣去世，她们没有信心管理家庭财务。

Strable说：“我们并不都是了解收入和寿命复杂性的金融专业人士。能够获得建议很重要。”Principal如今鼓励其顾问与伴侣双方都建立关系，以便其中一人去世后，相关建议服务仍能延续。

在Strable看来，财务安全只是更大图景的一部分：帮助人们活得更久、更健康、更快乐，并且有能力享受这些额外的岁月。随着职业生涯拉长，职场本身也变得越来越重要。她说：“CEO最重要的工作，就是打造一种让人们愿意留下来工作的文化。”建设一个让人们愿意把职业生涯投入其中的工作场所，可能会成为显著的竞争优势。