Rain在加密牌照訴訟背景下申請美國國家信託銀行

Rain 已提交申請，擬設立一家美國國家信託銀行；如果美國貨幣監督署（OCC）批准該計劃，這家機構將能夠託管數字資產、管理穩定幣儲備，並發行由美元支持的穩定幣。

• Rain 已申請國家信託銀行牌照，用於託管資產並發行穩定幣。
• Rain National Trust Bank 不會吸收存款、提供消費者賬戶，也不會發放商業貸款。
• 根據聯邦《GENIUS法案》，這家擬設立的銀行可為獲准的穩定幣發行方管理儲備。
• 幾天前，社群銀行業者起訴 OCC，質疑其支持加密國家信托銀行牌照的規則。
• OCC 表示，其4月出台的牌照規則只是澄清現有權限，並未擴大權力。

根據 Rain 在10月5日發布的公告，擬設立的 Rain National Trust Bank 總部將設在紐約，並作為一家獨立的資本化子公司，在 OCC 的監管下運營。 Rain 本身仍將是一個穩定幣支付平台，不會轉變為銀行。

就在 Rain 提交申请的三天前，美国独立社区银行家协会（Independent Community Bankers of America ICBA）向联邦法院提起诉讼，挑战 OCC 用于国家信托银行牌照的法律框架。这使得 Rain 的申请被卷入一场不断扩大的争议：加密与支付公司应如何进入联邦银行体系。

Rain 信托銀行可持有儲備並發行穩定幣

公司表示，如果獲批，Rain National Trust Bank 將面向機構客戶開展三條主要業務線。

該銀行將為獲批的數字資產和美元提供信義托管，客戶財產將與銀行自有資產隔離。它還可以為獲准的穩定幣發行方管理儲備，並可依據《GENIUS法案》作為美元支持穩定幣的登記發行人。

Rain 首席執行官兼聯合創始人 Farooq Malik 表示，使用公司基礎設施的客戶希望，他們項目所依賴的資產由一家受聯邦監管機構監督的受托機構持有。他稱，擬設銀行將作為獨立運營實體，在 OCC 審查下持有客戶資產。

Rain 目前為穩定幣卡、錢包和轉賬業務提供基礎設施。該公司表示，其合作夥伴服務著數以百萬計的終端用戶，目前依賴於州級牌照、外部托管方和第三方穩定幣發行商結合的模式。此次牌照申請旨在將其中部分職能納入擬設的聯邦信托銀行。

公司已提名 Brandon Soto 担任擬設銀行總裁兼首席執行官，但仍需接受 OCC 審查。 Soto 此前曾擔任 Square Financial Services 的首席財務官；該機構是 Block 在猶他州獲牌的工業銀行。此後，他又擔任 Coastal Financial Corporation 的首席財務官。

OCC 許可證不會讓 Rain 变成傳統銀行

儘管名稱中包含「銀行」，Rain National Trust Bank的運作方式並不像傳統的零售銀行。

Rain 表示，該機構不會吸收存款，不會提供支票或儲蓄賬戶，也不會提供消費者賬戶，更不會發放商業貸款。它將作為一家未投保的國家信託銀行運營，這意味著它不會擁有美國聯邦存款保險公司（FDIC）的存款保險。

被托管的資產將繼續被認定為客戶資產，而不會成為銀行負債。Rain 表示，任何由擬設機構發行的穩定幣所對應的儲備都不得被質押、借出或重複使用。

這一結構與其他正在 OCC 流程中、專注於加密業務的國家信託銀行申請相似。正如 crypto.news 之前報導的，監管機構一直在處理來自數字資產和支付公司的申請，這些公司希望獲得托管、結算和穩定幣相關的權限，同時不吸收傳統存款。

Circle 在這一流程中已走得更遠。今年7月，這家穩定幣發行方獲得了 First National Digital Currency Bank 的 OCC 最終批准，該機構以 Circle National Trust 的名義運營。crypto.news 当時報導稱，這家銀行將先從信義數字資產託管業務開始，之後可能為部分機構客戶提供服務。

其他申请方仍处于不同阶段。Agora在4月提交申请后，于9月获得初步有条件批准；Zerohash则在OCC退回其早前申请后，于8月提交了修订版申请。

Rain申請之際，加密牌照正面臨法庭之爭

Rain 提交申請之時，社區銀行正挑戰 OCC 批准國家信托銀行權限的決定，尤其是在這些機構的業務超出傳統信義服務範圍之時。

ICBA 於10月2日在哥倫比亞特區聯邦地區法院起訴 OCC 及貨幣監督官 Jonathan Gould。該案名為「Independent Community Bankers of America v. Office of the Comptroller of the Currency」，案號為1:2026cv03441，承辦法官為 Carl J Nichols。

起訴書挑戰的是 OCC 在 2026 年 3 月出臺的一項規則、解釋函 1176（Interpretive Letter 1176），以及授予 Protego Holdings 的有條件批准。ICBA 表示，該機構允許國家信托銀行在有限目的牌照下開展非信義業務，已「遠遠超出」其法定權限。上述指控尚未得到法院裁決。

ICBA 希望法院認定這項3月的規則和解釋函1176違法。其訴狀尋求阻止 OCC 继續依據這一存在爭議的框架作出更多批准，并要求法院撤銷 Protego 的有條件牌照批准。

OCC對於自身的權限持有不同的看法。在2月份發布的、宣布該規則的公告中，監管機構表示，這一變更只是為了澄清其長期以來允許國家信托銀行在從事信義業務的同時，也能從事非信義業務的權限。該機構明確表示，這項規則既沒有擴大也沒有縮小其發牌權限。該規則已於4月1日生效。

據 Banking Dive 報導，OCC 的一位發言人週一表示，該機構不對訴訟發表評論。貨幣監督官 Gould 此前曾為該機構處理信托銀行申請的方式辯護，稱 OCC 評估的是申請人是否有合理的成功機會，而不是採用“零風險”標準。

在這場法律爭議之前，銀行業團體已持續數月提出反對。crypto.news 在7月報導稱，在一系列加密和金融科技公司尋求或獲得國家信托銀行牌照後，銀行業代表正考慮採取法律行動。

Rain 目前正處於 OCC 審查及公眾意見徵集階段

Rain 的申請仍需獲得 OCC 的批准，擬設銀行才能開始營業。

公司表示，審查將包括公眾意見徵集期，其申請的公開部分預計將出現在 OCC 網站上。 Rain 尚未給出 OCC 作出決定的日期，而監管機構將按照自身的時間表進行審查。

Rain 與律師事務所 Paul Hastings 合作準備了這份申請。Soto 擔任總裁兼首席執行官仍需經過 OCC 的審查，而擬設銀行在開始運營前還必須獲得所有必要的監管批准。

聯邦法院的挑戰目前仍處於早期階段。公開的案卷記錄顯示，ICBA在10月2日提交了起訴書，隨後律師出庭，並已通過電子方式向被告及聯邦官員發出傳票。

Rain 表示，其國家信託銀行項目是一項多年期計劃。在 OCC 審查牌照申請期間，公司現有的卡、錢包和資金轉移項目將繼續運行；公司還表示，擬設銀行只有在獲得所有必要批准後才會開始運營。