在當今的經濟環境下，似乎每個人都感到手頭緊張，即便是美國一些最富有的人，在退休儲蓄方面也落後了。

根據匯豐銀行最新發布、由益普索（Ipsos）開展的研究，富裕的美國人現在認為，要想舒適退休需要260萬美元，這一數字較一年前躍升了26%。該調查對象為可投資資產至少10萬美元的投資者。平均來看，他們只存到了這一目標的52%，而且沒有任何一代人能完全按計劃推進。最接近退休的嬰兒潮一代已經達到目標的74%，千禧一代則僅為42%。

非營利機構 Transamerica Institute 上週發布的報告稱，對社會保障未來的不確定性、持續的通貨膨脹、相互競爭的財務優先事項以及就業中斷的威脅，都在讓美國人更難為退休儲蓄。

「這是一場完美的風暴，」Transamerica Institute 首席執行官兼總裁 Catherine Collinson 在報告中表示。

与此同时，退休成本持續上升，而退休人員的保障網卻在削弱。Fidelity 7月發布的報告顯示，今年退休的65歲人士在整個退休期間的平均醫療支出預計為18.55萬美元，較去年同期增長7.5%。根據年金倡導組織Alliance for Lifetime Income的數據，到2027年，每年將有超過410萬美國人年滿65歲，這意味著更多退休人員將不得不依賴社會保障退休信托基金；該基金預計將在2032年耗盡儲備。

這種壓力並非美國所獨有。更長的壽命和更低的出生率正在給全球養老金體系帶來壓力，而成本可能最終會落到年輕一代身上。

國際養老金管理中心（International Centre for Pension Management）執行主任Sebastien Betermier在10月25日的一次CNBC採訪中表示：「壽命越長，養老金基金需要覆蓋的年限就越多，因此這會立刻成為額外負債。」

「想想這實際上會給下一代帶來多大的成本，」他繼續說道，「這是一顆定時炸彈。」今年的 Marsh CFA Institute 全球養老金指數給美國退休體系打出了 C+，在55個退休收入體系中排名第33位。

黑石集團執行長 Larry Fink 多年來一直警告，美國正急速朝著退休危機前進。 BlackRock 調查顯示，美國人表示他們需要大約210萬美元才能舒適退休，但62%的人儲蓄不足15萬美元。

「這個數量相當多。比我預想的還要多，」Fink 在其2025年的年度致股東信中寫道。「而且幾乎沒有人能夠接近這個目標。」

匯豐的研究表明，富裕美國人的門檻甚至更高，而即便如此，他們也難以達標。曾警告會讓退休問題變得「更難、更棘手」的X世代，已存到目標的55%。Z世代則達到45%，僅略高於千禧一代。

匯豐美國國際財富與高端銀行業務負責人 Racquel Oden 在新聞稿中表示：「即便是對於擁有相當財產的人來說，舒適的退休生活也變得越來越昂貴。」

退休不再是唯一目標

問題的一部分在於，退休已不再是有錢美國人的唯一儲蓄目標。十分之七的受訪者表示，他們正在為一種不再遵循規則、循序漸進的人生規劃做準備。為退休提供資金仍是最常見的目標（43％），但緊隨其後的是個人或職業上的重新出發（39％），例如換工作、創業或計劃中的職業休假。

為子女和年邁的父母提供支持位居第三（37%），這對一些人來說正成爲日益沉重的財務負擔。隨著美國人的壽命延長，越來越多的人在父母仍需要照顧時就已達到退休年齡，而這些成本很快就會侵蝕他們的固定收入。

AARP Public Policy Institute 照護事務高級主任 Rita Choula 之前對 Fortune 表示：「當你退休時，你基本上是依靠固定收入生活。如果你沒有將每年額外的7000美元、8000美元、9000美元計入固定收入，這會產生很大的影響。」

更長的壽命也在重塑富裕的美國人打算留給繼承人的內容。滙豐發現，超過一半（59%）的受訪者表示，長壽已經改變了他們的遺產規劃；31%的人表示，他們會把更多資金用於自己未來的開支，比如長期護理，即便這會減少繼承人的遺產。

与此同时，許多富裕的父母已經對將財產交給下一代感到不安。根據美國銀行私人銀行（Bank of America Private Bank）的研究，在淨可投資資產至少300萬美元的美国人中，不到一半（47%）認為下一代已經準備好接手家族的慈善事業，這個比例低於2024年的55%。

而在汇丰的受访者中，近一半（48%）表示，他们的主要目标是让子女或孙辈实现完全的财务独立，即便这意味着他们在过程中要经历一些艰难。