美國人在職場退休計劃中表示，想要「舒適退休」平均需要120萬美元。Schroders 2026年美國退休調查給出了這一數字。

如果這個數字讓你忍不住多看一眼自己的401(k)計劃，你並不孤單。在同一項調查中，51%的計劃參與者表示，他們預計退休時的儲蓄將少於50萬美元，其中24%預計少於25萬美元。只有30%的人認為自己能存下100萬美元。該調查在3月和4月訪問了1500名年齡在30歲至79歲之間的美國投資者。

一些華爾街高層給出的門檻更高。貝萊德（BlackRock）執行長拉里·芬克（Larry Fink）曾警告稱，美國人退休至少需要200萬美元，而且「幾乎沒有人能達到這個水平」。

先锋集团（Vanguard）的退休计划数据也显示，对许多储蓄者来说，七位数的目标仍然遥远。根据先锋集团定义的缴款计划参与者数据，截至2025年底，65岁及以上参与者的平均账户余额为330,186美元，中位数仅为103,202美元。这些余额只反映参与者在先锋集团管理的职场计划中积累的资产；他们也可能还拥有IRA、养老金、其他职场账户或其他资产。即便如此，大多数美国人距离自己认为需要的金额仍相去甚远。

那么，到底需要多少钱呢？“舒適退休”並沒有官方標價。你住在哪里、花多少錢、社會保障金能覆蓋多少，都會讓答案大幅變化。假設一變，數字也會跟着變。

在最近的一项分析中，Investopedia估算，單身退休者在北達科他州大約需要64.4萬美元，而在新澤西州則大約需要102萬美元。其全國基準是美國勞動統計局數據顯示，2024年65歲及以上、獨居的美国人平均實際支出約為每年59,600美元。社會保障金大約覆蓋其中的23,700美元，因為2024年12月退休工人的平均月領取額為1,975美元。這樣還剩下每年約35,900美元。按4%規則計算，要覆蓋這部分缺口，大約需要89.8萬美元的儲備金。

這些數字都有附帶條件。Investopedia所說的「舒適」預算反映的是平均支出，包括旅行、外出就餐和娛樂。該媒體指出，按中位數支出退休的人通常需要少15%到20%。其估算還沒有計入退休收入的地州所得稅、長期護理費用，以及地方層面的老年人房產稅減免。它們還假設目前的福利水平保持不變，儘管社會保障體系面臨資金缺口，如果國會不採取行動，可能被迫削減福利。

你領取的支票金額與你的郵政編碼一樣重要。Investopedia 根據各州提供的数据顯示，如果退休者每月領取1,500美元，在北達科他州大約需要78.6萬美元，在新澤西州則需要116萬美元。若每月領取3,000美元，這兩個數字分別降至約33.6萬美元和71.1萬美元。若每月領取5,000美元，社會保障金本身就足以覆蓋除九個高成本州之外的所有州的估計年支出，這九個州分別是加利福尼亞、康涅狄格、夏威夷、馬里蘭、馬薩諸塞、新罕布什爾、新澤西、紐約和華盛頓。

各州之間的差異主要來自當地的成本。Investopedia 將住房支出單獨計算，利用人口普查數據來衡量各州單身老年人、有房貸房主及無房貸房主的支出，然後再根據地區價格調整退休者的其他開支。

住房是地理差異最明顯的領域。Investopedia 的研究發現，對於65歲及以上的獨居美國人而言，每年的住房成本從西維吉尼亞州的約7,000美元到加利福尼亞州的約19,000美元不等。這些成本包括房租或房貸、保險、房產稅以及水電費。日常商品和服務的價差則相對較小。夏威夷的商品和服務價格比全國平均水平高出約6％，而南達科他州則低約7％。

Retirement Living 使用相同的4%規則，但得出的結果卻大不相同。它首先以全國平均退休支出為起點，再根據各州的生活成本指數進行調整，然後減去各州的平均社會保障金。Investopedia 則使用統一的全國平均福利，因為各州的平均值反映的是退休者曾經工作過的地區，而非他們現在居住的地區。根據 Retirement Living 的模型，俄克拉荷馬州的退休者大約需要72.9萬美元，而夏威夷則接近217萬美元。馬薩諸塞州和加利福尼亞州則超過150萬美元。Fortune 之前有關100萬美元在各州能持續多久的報告也得出了類似的結論：在夏威夷，這筆錢大約12年就會花光。

同样是4%的規則，但對現實生活成本的假設卻大不相同。

單身退休者在各州需要多少錢

以下數字為 Investopedia 的估計，假設一名單身退休者每月領取平均 1,975 美元的社會保障金，並每年提取 4% 的儲蓄。每一項都顯示了舒適退休的估計年支出，以及用來覆蓋社會保障金缺口所需的儲備金。華盛頓特區未列入下表，約需 101 萬美元。

• 亞拉巴馬州：每年51,200美元；儲備金687,000美元
• 阿拉斯加州：每年57,910美元；儲備金855,000美元
• 亞利桑那州：每年56,210美元；儲備金813,000美元
• 阿肯色州：每年49,630美元；儲備金648,000美元
• 加利福尼亞州：每年64,300美元；儲備金1,015,000美元
• 科羅拉多州：每年58,810美元；儲備金878,000美元
• 康涅狄格州：每年60,970美元；儲備金932,000美元
• 特拉華州：每年56,000美元；儲備金807,000美元
• 佛羅里達州：每年58,030美元；儲備金858,000美元
• 佐治亞州：每年54,250美元；儲備金764,000美元
• 夏威夷州：每年64,350美元；儲備金1,016,000美元
• 愛達荷州：每年53,110美元；儲備金735,000美元
• 伊利諾伊州：每年57,150美元；儲備金836,000美元
• 印第安納州：每年52,160美元；儲備金711,000美元
• 愛荷華州：每年50,400美元；儲備金667,000美元
• 堪薩斯州：每年51,830美元；儲備金703,000美元
• 肯塔基州：每年50,780美元；儲備金677,000美元
• 路易斯安那州：每年50,490美元；儲備金670,000美元
• 缅因州：每年55,140美元；儲備金786,000美元
• 馬里蘭州：每年60,880美元；儲備金930,000美元
• 馬薩諸塞州：每年61,160美元；儲備金937,000美元
• 密歇根州：每年53,590美元；儲備金747,000美元
• 明尼蘇達州：每年56,430美元；儲備金818,000美元
• 密西西比州：每年49,820美元；儲備金653,000美元
• 密蘇里州：每年51,880美元；儲備金704,000美元
• 蒙大拿州：每年53,260美元；儲備金739,000美元
• 內布拉斯加州：每年51,920美元；儲備金705,000美元
• 內華達州：每年57,590美元；儲備金847,000美元
• 新罕布什爾州：每年60,360美元；儲備金917,000美元
• 新澤西州：每年64,440美元；儲備金1,018,000美元
• 新墨西哥州：每年52,150美元；儲備金711,000美元
• 紐約州：每年61,660美元；儲備金949,000美元
• 北卡羅來納州：每年53,380美元；儲備金742,000美元
• 北達科他州：每年49,450美元；儲備金644,000美元
• 俄亥俄州：每年52,700美元；儲備金725,000美元
• 俄克拉荷馬州：每年50,800美元；儲備金677,000美元
• 俄勒岡州：每年58,900美元；儲備金880,000美元
• 賓夕法尼亞州：每年54,550美元；儲備金771,000美元
• 羅德島州：每年58,490美元；儲備金870,000美元
• 南卡羅來納州：每年52,870美元；儲備金729,000美元
• 南達科他州：每年50,720美元；儲備金675,000美元
• 田納西州：每年51,070美元；儲備金684,000美元
• 德克薩斯州：每年54,790美元；儲備金777,000美元
• 猶他州：每年55,890美元；儲備金805,000美元
• 佛蒙特州：每年56,900美元；儲備金830,000美元
• 維吉尼亞州：每年57,400美元；儲備金842,000美元
• 華盛頓州：每年61,270美元；儲備金939,000美元
• 西維珍尼亞州：每年50,030美元；儲備金658,000美元
• 威斯康星州：每年53,750美元；儲備金751,000美元
• 懷俄明州：每年53,020美元；儲備金733,000美元